Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж
При заболевании или несчастном случае за рубежом большинство наших граждан оказывается не в состоянии оплатить самостоятельно стоимость медицинских услуг, так как она за пределами России очень высока. Например, простая консультация врача (беседа без обследования) обходится не менее 30 долларов США. Практика работы туристических фирм подтверждает, что страхование при поездке за границу — жизненная необходимость. В связи с этим в настоящее время страхование медицинских расходов за рубежом пользуется устойчивым спросом у граждан России. Спросу способствует также то, что ряд стран (Германия, США, Франция и д.р.) не выдаёт визы туристам, не имеющим страховки.
Выезжающие за границу России оформляют договоры страхования медицинских расходов, обращаясь в страховые организации (страховые компании). Страховые организации проводят страхование на основе юридического документа, подтверждающего их право на проведение страховой деятельности — лицензии, выдаваемой федеральным органом власти по надзору за страховой деятельностью. Вместе с лицензией обязательно выдаётся приложение к ней, в котором перечислены все разрешённые данной организации виды страхования. Страховая организация имеет право заключать договоры страхования по тем видам страхования, которые указаны в приложении.
Факт заключения договора страхования удостоверяется обычно выдаваемым гражданину, выезжающему за рубеж, письменным подтверждением (страховым полисом).
Договор страхования заключается между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (юридическим или физическим лицом, имущественную защиту которого осуществляет страховщик). Страхователь вправе заключать договоры страхования в пользу третьих лиц (застрахованных), например, муж застраховал жену. В случае, если договор страхования заключён страхователем в свою пользу, то страхователь является одновременно и застрахованным лицом.
Объектом страхования по договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его расходами из-за расстройства здоровья или смерти в период пребывания его за границей.
Страховым случаем является совершившееся событие, в результате которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховыми случаями признаются следующие события:
- расстройство здоровья застрахованного,
- смерть застрахованного.
Указанные события признаются страховыми случаями, если они явились следствием внезапного заболевания или несчастного случая, происшедших во время пребывания застрахованного в указанной в договоре страхования стране в период его действия.
Несчастный случай — это внезапное, кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья, либо смерть застрахованного.
Внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая неожиданно и требующая неотложного медицинского вмешательства.
Расстройство здоровья застрахованного и смерть застрахованного не признаются страховым случаем, если они наступили в результате:
- совершения застрахованным умышленного правонарушения;
- алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного;
- участия застрахованного в военных действиях, забастовках, восстаниях;
- активной службы в любых вооружённых силах и формированиях;
- умышленного причинения себе телесных повреждений.
Расходы, покрываемые страховщиком. При наступлении страхового случая ведущие страховые организации, как правило, покрывают следующие расходы:
- по стационарному лечению, размещению в больнице, по проведению операций, диагностических исследований, включая оплату назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств;
- по транспортировке в ближайшую больницу или к находящемуся в непосредственной близости врачу;
- по амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, диагностические исследования, назначенные врачом лекарства и перевязочные материалы;
- по медицинской эвакуации с необходимым медицинским сопровождением из-за границы до места постоянного жительства или до ближайшей к аэропорту больницы в России, если возникает необходимость в эвакуации, а состояние здоровья допускает такую эвакуацию;
- по репатриации (возвращению на родину) тела из-за границы до места захоронения в России, если смерть наступила в результате несчастного случая или внезапного заболевания.
Расходы, не покрываемые страховщиком. Большинство страховых организаций не покрывает, т.е. не возмещает следующие расходы:
- на лечение хронических заболеваний, кроме состояний, прямо угрожающих жизни застрахованного;
- на лечение нервных, психических, онкологических заболеваний;
- на пластические операции и протезирование (включая зубное);
- связанные с оказанием зубоврачебной помощи за исключением болеутоляющего лечения;
- на консультации, профилактические мероприятия;
- связанные с оказанием услуг медицинским учреждением , не имеющим соответствующей лицензии;
- связанные со страховыми случаями, происшедшими до начала действия договора страхования и после даты истечения его срока, а также расходы, которые имели место после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания.
Страхователю необходимо помнить, что полис не обеспечивает возмещения затрат на целенаправленное, заранее запланированное лечение за границей. В случае обострения хронического заболевания страховая организация оплачивает только «снятие острой боли».
